פגישה עם לקוח ״מתוחכם״
יש לי לקוח שאני מלווה מעל שנתיים, בנוסף לקרנות הפנסיה וההשתלמות שיש לו מהמעסיק הוא גם משקיע לבד בשוק ההון, סוחר באופן עצמאי…
תכירו, באופן כללי, מסחר עצמאי זו האלטרנטיבה הזולה ביותר לניהול השקעות, הגיוני, אתם עושים הכל לבד..
מתאים לרוב למי שאוהב את זה, יש לו זמן פנוי להתעסקות ו/או משקיעים פאסיביים שקונים ושוכחים..
בפגישה האחרונה בנינו הוא ביקש שאזמין דוחות גם לאשתו והיא תצטרף אלינו לפגישה וכך היה..
הפגישה התחילה ואנחנו עוברים על התיק הפנסיוני של אשתו, תוכנית אחרי תוכנית אני מסביר ומשקף את המצב הקיים שזו נקודת ההתחלה שלנו וכשאני מגיע לדבר על קרן ההשתלמות הם עוצרים אותי ואומרים שעל קרן ההשתלמות אין צורך לדבר משום שהם משכו אותה 10 ימים קודם לחשבון הבנק..
מודה שהופתעתי, ועוד מלקוח ״מתוחכם״.
שאלתי למה משכו? היה צורך / לטובת השקעה אחרת או סתם לשדרג את הרכב..
ואז הם שיתפו אותי…
הם משכו את קרן ההשתלמות כשהפכה להיות נזילה בתום ה-6 שנים, סכום של 113,000₪ שהצטברו והם משכו אותם לטובת השקעה במסחר העצמאי שהם סוחרים לבד כדי לחסוך עלויות ניהול השקעות, סיפרו שהם בסך הכל רוצים לקנות קרן סל מחקה מדד s&p500 שפופולרי מאד ועשה בממוצע 10% כל שנה היסטורית עוד לפני שנולדתי..
לקנות ולשכוח ל-20 שנים קדימה.
(משקיעים פאסיביים)
בסך הכל זו מחשבה נבונה אבל הם שכחו פרט אחד קטן, את הפטור ממס על רווחים שיש בקרן ההשתלמות, עם כל הכבוד לפער בעלויות.
תבינו את המשמעות
113,000₪ שמושקעים היום לטווח של 20 שנה קדימה בתשואה ממוצעת של 10% בשנה יהיו שווים 674,485₪ ₪ שזה משקף לנו רווח של 561,485₪ מצטבר (לפי מחשבון השקעות)
לאחר 20 שנה שיחליטו למשוך את הכסף אם זה היה מנוהל בקרן סל באופן עצמאי הם היו משלמים מס רווח הון 25% על הרווחים שהשיגו ששווים 140,000₪ (בקירוב) כסף שהיו משלמים למס הכנסה באופן מיידי במשיכה
לחלופין, אם היו ממשיכים לנהל את אותם כספים בקרן ההשתלמות (ויש גם מסלול מחקה מדד בקרנות השתלמות כך שזו אותה השקעה) הם היו פטורים לחלוטין ממס על רווחים. זאת אומרת שהיה נשאר להם בכיס 100% מהרווחים ואותם 140,000₪ היו נשארים אצלהם בחשבון בנק.
אחרי הדוגמא הזו השאלה הראשונה שהייתה להם זה האם ואיך אפשר להחזיר את הכסף לקרן ההשתלמות בחזרה..
במקרה שלהם הצלחתי לקבל אישור מיוחד ואשתו חתמה על חרטה וביצעה הפקדה חזרה לקרן ההשתלמות, שינינו מסלול השקעה למחקה מדד S&P והם קיבלנו את ההשקעה שהם רצו רק בצורה נכונה יותר, במקרה שלהם נכונה יותר ב140,000₪
לנו כאנשי מקצוע זה נראה מובן מאילו
מסתבר שלציבור לא
משתף כדי שתמנעו מטעויות פיננסיות
בהצלחה